Bilforsikringsselskaber er ikke dine venner. Uanset hvor venlige, sjove eller beskyttende de ser ud, er forsikringsselskaber ude for at tjene penge, meget af det. Du leverer, at kontanter og konkurrencen om din dollar er høj, hvorfor de sælger sig til dig med søde små snakkende dyr, beroligende farfigurer og dejligt skøre damer ved navn Flo. Men efter at du har logget på den stiplede linje, har dit bilforsikringsselskab ethvert incitament til at bevise, at du er en risikabel chauffør og hæve dine satser, før du nogensinde indgiver et krav.
Takket være den blomstrende teknologi i biltelematik sigter de mod at overvåge chauffører tættere end nogensinde før.
En historie med overvågning
Forsikringsselskaber udfører rutinemæssigt multivariate analyser baseret på en række personlige faktorer, herunder alder, køn, civilstand, uddannelsesniveau, jobtype, hjemsted, kredit score, årlig kørt kilometer, billet- og ulykkeshistorik, køreoplevelsens længde og type køretøj forsikret. Denne analyse giver et imponerende nøjagtigt billede af deres risikoeksponering for enhver chauffør.
Forsikringsselskaber lægger også tommelfingeren på skalaen ved at donere radarvåben og andet overvågningsudstyr til politistyrker rundt omkring i landet. Det erklærede mål er at reducere trafikovertrædelser, der fører til krav, men bagsiden af dette program er, at bilister, der modtager billetter, ser deres forsikringspræmier stige, og lokale myndigheder får et indtægtsforøgelse fra bøder.
Dette trafikhåndhævelsessystem var - og er - ineffektivt. Chauffører overskrider hastighedsgrænserne mere eller mindre konstant, men den gennemsnitlige chauffør bliver kun fanget en gang hvert par år. Spredningen af kameraer med rødt lys, fotoradar kameraer og andre automatiserede håndhævelsesværktøjer har øget antallet af citater og reduceret omkostningerne til politiet på gaden, men de er stadig begrænset til ét sted ad gangen.
Fremskridt bilelektronik og tilslutningsmuligheder i løbet af de sidste 20 år giver nu forsikringsselskaberne mulighed for helt at skære politiet ud af ligningen og potentielt opnå total informationsbevidsthed. De vil altid vide, hvor du er, og hvad du laver. Men for at gøre det skal de få dig til at acceptere at blive overvåget.
Forståelse af 'Pay As You Drive' -systemer
Forestillingen om, at du kun skal betale forsikring for de kilometer, du rent faktisk kører, giver meget mening. En person med en pils på 50 kilometer har mere udsat for ulykker end en person med en pendling på en kilometer, ikke? Hvorfor skulle de betale det samme beløb for forsikring?
Det korte svar er, at de ikke gør det, men forsikringsselskaber stod historisk på deres kunder for at rapportere deres årlige kørte kilometer. Det første skridt mod revolutionen af forsikringsoplysninger kom med enheder, der rapporterede den faktiske kilometertal. Det er kendt i forsikringsbranchen som Usage-Based-Insurance (UBI) eller Pay As You Drive (PAYD).
Men i disse dage giver teknologien dem en ekstra hånd. GPS i din bils navigationssystem (eller din telefon) ved nøjagtigt, hvor du er til enhver tid, og nyere biler registrerer G-kræfter, bremsekraft, gasregulering, samlet hastighed osv. Din bil er også i stand til at overføre alle disse oplysninger gennem sin dataforbindelse. Det generelle udtryk for alt dette er "telematik", som er fusionen af telekommunikation og informatik. Motorsport bruger denne info til at måle ydeevne, men resultatet er, at forsikringsbranchen ønsker at bruge telematik til at flytte til en model af Pay How You Drive (PHYD), og det er her tingene bliver klæbrige.
Hvad de tilbyder dig at tilmelde dig
For at overbevise kunderne om at vedtage telematisk rapportering tilbyder forsikringsselskaber rabatter, der generelt varierer fra 5 procent til 30 procent på præmier i bytte for dine data. Det er lokkemad, men krogen er, at disse rabatter afhænger af, om forsikringsselskabet kan lide det, de ser fra dig.
Krogen er, at disse rabatter afhænger af, om forsikringsselskabet kan lide det, de ser fra dig.
For eksempel har Liberty Mutual for nylig annonceret et nyt “RightTrack” -program i partnerskab med Subaru og dets Starlink-tilslutningstjeneste for at rapportere kørselsdata til gengæld for rabatter.
”Når de er tilmeldt RightTrack, modtager alle kunder en indledende præmierabat på 5 procent for det tilmeldte køretøj. Efter at have afsluttet 90-dages gennemgangsperiode modtager de en endelig RightTrack-præmierabat på op til 30 procent på fremadrettet basis, ”sagde Jeff Wright, vicepræsident for brugsbaseret forsikring hos Liberty Mutual, til Digital Trends. ”Der er ingen straf for at bruge denne nye teknologi - kun muligheden for endnu større rabatter. Dette program er designet til at tilskynde forbrugerne til at tage en større og mere interaktiv rolle i de forsikringsrabatter, de måtte modtage. ”
Det er ikke en dårlig aftale, og nogle statslige tilsynsmyndigheder håndhæver regler, der begrænser forsikringsselskaber til rabatter for gode chauffører og ikke straffer "dårlige". Kontakt din statsforsikringskommission for at finde ud af, hvilke regler der gælder for dig.
Men selvom din stat håndhæver grænser for forsikringstelematik, skal du huske, at de standarder, du skal opfylde for at modtage dine rabatter, er helt under forsikringsselskabets kontrol, og de kan ændre sig over tid. Mere vigtigt, ikke alle forsikringsselskaber garanterer rabat, hvis de ikke kan lide din kørsel. Her er for eksempel, hvad Progressive siger i sit ofte stillede spørgsmål om øjebliksbillede:
”De fleste Snapshot-kunder tjener en rabat baseret på deres sikre kørsel; dog risikable kørevaner baseret på disse faktorer indikerer en større sandsynlighed for at være i en ulykke og kan resultere i en højere sats ved fornyelse - afhængigt af den tilstand, du bor i, og hvornår du tilmeldte dig Snapshot. ”
Igen kan brugen af denne teknologi ende med at koste dig.
Hvad kan forsikringsselskaber overvåge?
Mange chauffører ville blive chokeret over at lære, hvor meget personlige oplysninger der kan overføres med en moderne bil. Mange forsikringsselskaber tilbyder deres telematisk overvågede kunder et online "dashboard", der registrerer hver tur med et kort over ruten og antallet af hændelser for, hvad forsikringsselskabet anser for mindre end perfekt kørsel. Din forsikringsselskabs telematik kan registrere hvert sted, du kører til, og den rute, du bruger for at komme dertil. Big Brother havde det aldrig så godt.
Din forsikringsselskabs telematik kan registrere hvert sted, du kører til, og den rute, du bruger for at komme dertil.
Ikke alle telematiksystemer er i stand til at rapportere de samme data. Nogle telematik drives nu af din smartphone, mens nogle implementeres via infotainment-systemet i din bil, og nogle fungerer via en plug-in-enhed i OBD-II-porten på din bil. For eksempel kan din telefon ikke pålideligt læse acceleration eller bremsning, men bilens elektronik kan. Desuden vælger forskellige forsikringsselskaber at overvåge forskellige faktorer.
”RightTrack-rabatten er baseret på følgende kørselsvaner: antallet af kørte miles, det tidspunkt på dagen eller natten en kunde kører, hurtig acceleration og hård opbremsning. Rabatten er en kombination af disse fire faktorer og tegner sig for behovet for at reagere forskelligt under særlige omstændigheder, ”siger Wright.
Overvågede faktorer, der er anført af forskellige forsikringsselskaber og forsikringsindustri, inkluderer:
- Køretøjets hastighed
- Acceleration
- Bremsning
- I sving
- Beliggenhed
- Tid på dagen
- Andre køretøjsstatusoplysninger såsom brændstofforbrug
Den måde, disse data fortolkes på, er nøglen. Forsikringsselskaber insisterer på, at de forstår, at gode chauffører lejlighedsvis er nødt til at stoppe panik, så et par hændelser med hård opbremsning ikke pletter dit omdømme. Desuden tilbyder Liberty Mutual's system rådgivning i realtid for at holde dig i den gode zone. Imidlertid afslører de fleste telematik ikke, hvordan de vil have dig til at køre rundt om hjørner, eller hvad de anser for en bekymrende tendens til at accelerere for hurtigt.
Placering og tid er særligt interessante datasæt, fordi du kan blive mærket med en højere risiko baseret på skadeshistorikken for de veje, du bruger, eller de kvarterer du kører igennem - ingen af dem er baseret på kvaliteten af din kørsel. Tidspunktet på dagen, hvor du kører, evalueres også, fordi forsikringsselskaber har højere skadeshistorikker fra kl. 23.00 til 05.00. Dette betyder, at du kan blive nedgraderet, hvis du arbejder med en usædvanlig tidsplan.
Hvem kan se dine data?
Den nederste linje på personlige data kommer altid ned på adgang. Du skal vide, hvem der får vist de data, som din bil genererer, og hvad de har lov til at gøre med det. Forsikringsselskaber er generelt enige om, at dine data holdes fortrolige, til et punkt.
Dit forsikringsselskab kan blive bedt om at videregive dine data til retshåndhævelse.
“Liberty Mutual værdsætter og respekterer vores kunders privatliv. Vi deler ikke personligt identificerbare brugsdata, som vi indsamler, med nogen tredjepart undtagen for at servicere vores kunders autopolitikker til forskning eller som krævet af loven, ”siger Wright.
Nøgleudtrykket er "krævet af loven", hvilket betyder, at dine kørselsdata kan blive underlagt stævning af en domstol, eller at forsikringsselskabet kan være forpligtet til at videregive dine data til retshåndhævelse for at overholde fremtidige statslige eller føderale love. Dette er ikke teoretisk, men det er heller ikke helt dårligt. For eksempel hjalp telematikdata fra et stjålet køretøj FBI med at spore terroristerne, der bombet Boston Marathon, og mange bilproducenter kan deaktivere din bil eksternt, hvis den er stjålet.
Selvom det ikke er relateret til forsikringsbranchen, skal du også være opmærksom på, at data, der indsamles af din bil, muligvis også overføres til bilforhandlere og til bilproducenten. Den samme teknologi, der giver forhandleren mulighed for at underrette dig, når det er tid til rutinemæssig vedligeholdelse, eller at advare dig, hvis din bil rapporterer om en defekt komponent, kan også rapportere detaljerede oplysninger om din kørehistorik.
Hvordan vil dette spille ud?
En hvidbog fra 2011 fra IHS Technology forudsagde, at "ved udgangen af 2018 vil procentdelen af nye biler, der er tilgængelige til salg på det amerikanske marked med indlejret telematik, stige til 80 procent." Hvis noget, var denne forudsigelse konservativ, da bilproducenter skynder sig at demokratisere teknologifunktioner. Derefter, ifølge en rapport fra 2013 fra teknologiinformationsservicen ABI Research, ”forventes globale forsikringstelematikabonnementer [at forventes] at vokse med en samlet årlig hastighed på 81 procent fra 5,5 millioner ved udgangen af 2013 til 107 millioner i 2018.”
Chancerne er gode for, at din bil allerede er udstyret til at rapportere om din kørsel. Hovedspørgsmålet er, om du vil give tilladelse til det. Sørg for at læse det med småt, inden du accepterer at deltage i ethvert overvågningsprogram, og beslut selv om den fordel, der tilbydes, er det privatliv, du underskriver, værd.
