Overvejer du at få en sød ny tur på det seneste? Du er ikke alene. Bilindustrien i Amerika havde sit største salgsår i historien i 2016 og leverede omkring 17,55 millioner nye biler og lastbiler. Det forrige højvandsmærke blev sat tilbage i 2007, lige før bunden faldt ud af boligmarkedet og tog resten af økonomien med sig. Efter at have slået sammen i årevis er branchen tilbage, og salget blomstrer positivt.
Nogle af årsagerne til bommen er ret nemme at identificere som en genopretningsøkonomi, lave gaspriser og en hel del opfanget efterspørgsel, da folk endelig erstatter de gamle biler, de har ammet gennem recessionen. Men den største skjulte faktor? Tillid. Folk, der er ret sikre på, at de vil have et job fremadrettet, er villige til at påtage sig gæld for at få en ny bil.
Folk, der ikke er sikre, har tendens til at afvise store indkøb. Lige nu er vi ret sikre, i det mindste i gennemsnit. Hvis du er en af de 17,55 millioner mennesker med hovedet højt og tænker på nogle nye (eller nye for dig) hjul, har du nogle lektier at gøre, men rolig, vi er her for at hjælpe. Her er vores guide til, hvordan du finansierer en bil.
Medmindre du klarer dig godt nok til at betale kontant for den nye bil, du vælger, finansierer du købet. For at få den bedst mulige aftale er du nødt til at købe penge lige så omhyggeligt som du handler efter din nye bil. Det betyder at evaluere specifikationerne, se på dit komfortniveau og virkelig bare finde ud af, hvad du har råd til. Som enhver salgsproces konkurrerer der mange virksomheder om din virksomhed, og de står for at tjene mange penge på din beslutning. Det er vigtigt at læse det med småt og køre tallene for at sikre, at du får det bedste tilbud. Sig det igen med mig, nu, "Kør tallene."
Bliver denne aftale blyant ud?
Bilforhandlere og finansieringsselskaber kaster mange numre på dig. Måske spørger de, hvor meget du vil have din månedlige betaling? Det giver mening, fordi de fleste af os lever på et budget, og en lavere betaling betyder flere penge til andre ting. Nogle gange kaster de dig til en lav rente eller cash back eller noget andet. Her er en god regel at huske - bilforhandlere og finansieringsselskaber skal tjene penge på hvert salg, og de vil aldrig tilbyde dig en aftale, hvor de ikke tjener penge. Hvis de ikke tjener penge på renten, tjener de penge på købsprisen. Det er ikke en dårlig ting, men det er op til dig at finde ud af detaljerne.
Bilforhandlere og finansieringsselskaber skal tjene penge på hvert salg, og de vil aldrig tilbyde dig en aftale, hvor de ikke tjener penge.
Hvis du antager, at købsprisen på bilen er fast, kan du få en lavere månedlig betaling ved at forlænge lånets løbetid. Du betaler mindre hver måned på et seks-årigt lån, end hvis du betaler det samme beløb tilbage på bare tre år. Men hvis du summerer det hele, betaler du samlet set mere for det længere lån. Bare rolig med dine matematiske færdigheder. Der er lommeregnere online for at hjælpe dig med aritmetikken. Wallethub.com har en god her.
For eksempel, hvis du låner $ 32.000 i tre år med tre procents rente, foretager du 36 månedlige betalinger på $ 931. Ved udgangen af tre år har du betalt $ 1.502 i renter og i alt $ 33.502 for din bil. Men hvis du tager det samme lån og betaler det over seks år, foretager du 72 månedlige betalinger på $ 486. Ved udgangen af seks år har du betalt $ 3,006 i renter og i alt $ 35,006 for din bil.
Der er ikke noget rigtigt svar på, hvilket lån du skal vælge. Månedlige betalingsbeløb er vigtige, og måske er $ 1.500 ekstra renter i løbet af de næste seks år ikke noget stort. Det vigtige er, at du skal køre numrene på hvert konkurrerende finansieringstilbud, så du ved, hvad du underskriver. Variablerne er altid de samme - købsprisen, renten og lånets længde.
Inden vi går videre, hvad med de såkaldte "nul-procent" -lån, du ser? Lad os være ægte - ingen vil give dig penge gratis. Overskuddet på denne aftale bages i bilens pris snarere end i din rentesats.
Hvor skal man få den bedste belastning, og hvor man skal undgå
Selvom du vil køre numrene på ethvert lån, du overvejer, er der et par praktiske regler, du kan bruge til at indsnævre dine valg. Ifølge 2016 Auto Financing Report fra Wallethub er bilproducenterne selv eller din kreditforening de bedste kilder til finansiering. Årsagerne er enkle. Bilproducenterne har virkelig brug for at sælge dig en bil, så de har et stærkt incitament til at give dig et godt lån, fordi de tjener deres penge på bilens købspris. Din kreditforening ved, at du er god for pengene og har lavere omkostninger, så de også kan tilbyde dig en god handel.
Hvis du ikke kan få penge fra nogen af disse kilder, er din næstbedste indsats en stor nationalbank, men disse er et andet sekund. Jill Gonzalez, en analytiker hos Wallethub, fortalte Digital Trends, at lån fra bilproducenter kører ca. 33 procent under de nationale gennemsnitsrenter, og at kreditforeningslån løber ca. 32 procent under gennemsnittet. Til sammenligning kører nationale banker cirka to procent under gennemsnittet, og regionale banker kører hele 33 procent over gennemsnittet.
Gonzalez har også nogle råd om steder at undgå.
”Forbrugerne skal holde sig fri fra samfund og små banker, som har de højeste lånerenter for brugte biler,” siger hun.
Her er et sidste tip - hvis du går ind i en forhandler med din kreditforeningsfinansiering allerede godkendt og forstået, har du en meget stærkere forhandlingsposition på købsprisen, fordi der er færre variabler på bordet.
Den frygtede kredit score
Ok, her bliver det grimt. Hver voksen i Amerika har en kredit score, og din kredit score dikterer mere eller mindre, hvor meget renter du skal betale på et givet lån. Fordi en lavere kredit score betyder en større chance for, at du ikke er i stand til at betale lånet tilbage, opkræver långivere en højere sats for at dække denne risiko. Men her er sagen - forskellige långivere har meget forskellige lånemuligheder for folk med mindre end fremragende kredit, så hvis du har et par økonomiske skeletter i skabet, bliver det endnu vigtigere at køre tallene på hvert potentielt lån.
Gonzalez har nogle råd til folk, der stadig gendanner deres kredit efter recessionen.
Brug sund fornuft. Ingen vil give dig penge gratis.
”Den bedste mulighed er at opbygge eller genopbygge deres kredit score så meget som muligt, før de køber en bil. Den gennemsnitlige rente for købere med fremragende kredit er faldet næsten 32 procent siden begyndelsen af 2014. Samlet set vil købere, der har en rimelig kredit, ende med at bruge cirka seks gange mere på at finansiere et køretøj end en person med fremragende kredit, hvilket svarer til $ 6.176 i yderligere rentebetalinger i løbet af et femårigt lån på $ 20.000, ”fortæller hun Digital Trends.
Kreditresultater er sat i intervallet fra 300 til 850, og de spores af flere virksomheder. En score på 300 betyder en person, der virkelig er i problemer. En score på 850 betyder, at du er økonomisk engelsk. Som reference siger Wallethub, at en fremragende kredit score i 2016 anses for at være mere end 720. Wallethub siger, at fair kredit handler om 620-659. Men det er vigtigt at bemærke, at forskellige organisationer tegner de retfærdige, gode og fremragende linjer forskellige steder, og hvor de trækker linjerne, kan have stor indflydelse på de satser, de ønsker fra dig. Kreditresultater er heller ikke altid nøjagtige, så det lønner sig at kontrollere. Kør altid tallene, begynd med at slå din kredit score op fra mindst en tjeneste.
Vil dette boom vare?
Alle håber, at bommen vil vare. Bomme er sjove, og mange mennesker tjener penge. Men finansfolk er koldøjede vurderere af risiko og belønning, og de ser altid på det store billede.
”Auto-lånegæld vil stige i løbet af de næste par år, da økonomien styrkes, og efterspørgslen er imødekommet, men den høje andel af billån fra subprime-låntagere kan påvirke renten i de kommende år,” Gonzalez siger. "Dette giver anledning til bekymring - Amerikas kollektive bilgæld har nu nået $ 1.05 billioner, hvilket klart viser, at dette er en tendens baseret på lave gaspriser og lave renter."
Så hvis renten stiger, og prisen på gas stiger, eller hvis der er et generelt aktiemarkedsnedbrud, og forbrugernes tillid ødelægges, kan tingene ændre sig ret hurtigt. Det betyder ikke, at du skal købe i dag, men snarere at du skal holde øje med markedet, mens du tager dig tid og søger de allerbedste tilbud, du kan få. Hvis forbrugertilliden går ned, og salget falder sammen, kan det føre til lavere priser og lavere priser, når bilproducenter kæmper for at sælge biler. Hvis gaspriserne forbliver lave, mens økonomien fortsætter med at vokse, kan renter og salgspriser stige. Du ville have held og lykke med at forudsige forårvejr, så koncentrer dig om din egen situation og få den bedste pris, du overhovedet kan.
Åh, og sørg for at køre tallene.
